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银行为什么鼓励信用卡分期还款?诸葛信用卡还款管家

2020-01-17  来自: 诸葛信用卡还款管家-让信用卡还款更简单、更划算。 浏览次数:283

前几天七夕的时候,身边一个男性朋友,为了给女朋友一个惊喜,提前在网上买了个大 牌包包。

5000元的价格,下血本了。

当然,这个价格,一笔付清,对他来说,有点勉为其难了。

本着“花明天的钱”的原则,他办理了信用卡分期付款,1年7.2%的利率。

想起自己去年买了某个债券基金,赚了8%+,就想着靠理财就能赚回来。

但在我帮他算了笔账后,他就有点笑不出来了。



首先,在说具体计算方法前,先跟大家分享一张,我计算并整理的——常见银行/互联网平台的分期利率 vs 实际利率对照表。


可以看出,不论是各大银行的信用卡,还是我们常用的花呗、白条一类的「电子信用卡」,办理分期的实际利率平均都在10%以上。

为什么实际利率会这么高呢?这就要跟大家讲解一下,银行账单分期计息的方式。

一般来说,你有个5000元的账单,分12期还,每月都是一笔固定的本金+利息。

正常情况下,时间越往后推,你欠的本金就越少,按理该还的利息也该慢慢变少。

但银行的逻辑,可不是这样的。

哪怕你还到最后一个月,欠的本金还剩416.67元时,利息还是按5000元来算的。

如此一来,就明白了,你的利息多付了,所以,按照这一情况,7.2%对应的实际年化利率应该是13.76%。

跟银行对外宣称的相比,几乎翻了个倍啊。

再想想,现在市面上,你还能找到多少利息可达13%的理财产品?就知道分个期真是亏大了。



但你可能会好奇,这个实际年化利率,我是怎么算出来的?

这里,要给大家介绍一个万能公式——XIRR。

不仅能用在像各类分期、贷款,实际利率的计算,还能计算你的定投收益。

抛开纸笔,只要你电脑里有Excel,就能轻松完成。

简单介绍一下XIRR的具体使用方法。

第一步:收集你的账单明细

对于每月固定还款的人,这还是比较容易的。

如果你有定投的习惯的话,就需要收集你过去一段时间内,每笔投入的时间和金额了。

第二步:输入日期&明细

收集完明细后,只要打开Excel,找到任意空白的两列,分别输入还款/投资金额和操作的对应日期。

这里有2个注意点:

1)投入的金额为负数,收回的金额(或目前的金额)为正数;

2)日期的单元格格式,一定要使用日期格式。

第三步:带入XIRR公式

以上信息都输入完整后,只要在任意空白格内,输入“=XIRR(投资金额区域,对应的日期区域)”。

第一列选中你的投资/还款明细,第二列选中全部日期,再按回车,实际收益率就算出来了。

信用卡还款

除了算贷款利率外,我们不少读者,现在都在参与基金定投。

不少人会问:定投的实际收益到底怎么算?

其实也可以用XIRR。以每月10日,定投1000元某基金的情况为例——

信用卡还款

利用这个公式,哪怕你不是定时、定额投资的,也照样可以计算出实际收益。


信用卡还款

看过今天的内容,相信此后,你对于「分期付款」,会有所警惕了。

除非,碰上「免息分期」这类活动,手续费和利息全免的情况,可以参与一下。

其他情况下,能不分期,就别分了。

毕竟,10%+的利息,自己赚也不容易,别因为过度消费,都交给银行了。


所以说,诸葛信用卡还款管家提醒您,信用卡分期不如做信用卡智能还款。手续费更低,又安全!


(本文转自网络,仅限学习交流,如有侵权请联系删除!谢谢)

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